存3年不如存2年，民营银行3年期5年期高息定存出现下架潮

\u003cdiv class=\"rich_media_content\"\u003e\u003cp\u003e\u003c!--IMG_0--\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cp class=\"news-corporation\"\u003e\u003c!--IMG_1--\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e近期，不少民营银行储户在打开手机银行App准备存入一笔3年或5年期的定期存款时，却意外发现曾经熟悉的产品不见了。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e这并非个例，一场民营银行的存款产品下架潮正在悄然发生。记者梳理发现，包括北京中关村银行、湖南三湘银行在内的约10家民营银行，近期密集下架了中长期定存产品。部分银行甚至出现了罕见的利率“倒挂”现象——长期限存款利率反而低于中短期，打破了储户“存期越长、利息越高”的固有认知。\u003c!--EOP_0--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--PARAGRAPH_0--\u003e\n\u003cp style=\"text-align: center\"\u003e\u003cspan style=\"color: rgb(205, 25, 20); font-weight: bold\"\u003e\u003c/span\u003e\u003cspan style=\"color: rgb(205, 25, 20); font-weight: bold\"\u003e利率“倒挂”显现，长期定存加速退场\u003c/span\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e近日，北京中关村银行率先发布公告，宣布自5月30日起暂时下架个人及单位整存整取3年期存款产品。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e调整后，该行在售整存整取产品的最高年利率已降至两年期定存的1.8%，而一年期、六个月期、三个月期的年利率分别为1.6%、1.4%和1.2%，全面迈入“1字头”时代。\u003c/p\u003e\n\u003cp class=\"jf-imgborder\" style=\"text-align: center\"\u003e\u003c!--IMG_2--\u003e\u003cspan class=\"jf-textformat\" data_src=\"https://images.shobserver.com/img/2026/06/03/l_CB20260603180540532007.jpg\" style=\"clear: both; color: #888888; display: block; font-size: small; padding: 12px 0; text-align: left\"\u003e中关村银行公告（左）及其APP零存整取产品利率（右）。\u003c/span\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e这一动作并非个例。早在今年5月初，湖南三湘银行就已下架了5年期定存产品，并将3年期定存年利率从2.05%下调至1.95%。此外，浙江网商银行、上海华瑞银行等多家民营银行的手机银行App上，5年期定期存款产品也均处于无法购买的状态，部分银行甚至将下架范围扩大至3年期乃至2年期产品。\u003c!--EOP_1--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--PARAGRAPH_1--\u003e\n\u003cp\u003e在压缩高成本负债的过程中，部分民营银行甚至出现了“\u003c!--VERTICAL_CARD_BEGIN_0--\u003e利率倒挂\u003c!--VERTICAL_CARD_END_0--\u003e”的局面，即长期限存款利率反而低于中短期。例如，在湖南三湘银行的App中，\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_0--\u003e整存整取\u003c!--SECURE_LINK_END_0--\u003e2年期存款的年化利率为2%，反而比其3年期产品的年利率高出0.05个百分点。\u003c/p\u003e\n\u003cp class=\"jf-imgborder\" style=\"text-align: center\"\u003e\u003c!--IMG_3--\u003e\u003cspan class=\"jf-textformat\" data_src=\"https://images.shobserver.com/img/2026/06/03/l_CB20260603180653807079.jpg\" style=\"clear: both; color: #888888; display: block; font-size: small; padding: 12px 0; text-align: left\"\u003e湖南三湘银行App中2年期、3年期定存产品“利率倒挂”。\u003c/span\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e据不完全统计，今年以来已有约10家民营银行发布了存款利率下调公告。\u003c/p\u003e\n\u003cp style=\"text-align: center\"\u003e\u003cspan style=\"color: rgb(205, 25, 20); font-weight: bold\"\u003e\u003c!--VERTICAL_CARD_BEGIN_1--\u003e净息差\u003c!--VERTICAL_CARD_END_1--\u003e跌破历史新低，倒逼银行“自救”\u003c/span\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e民营银行集体“断舍离”长期存款的背后，背后推手其实就一个词：净息差。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e国家金融监管总局发布的2026年一季度数据显示，商业银行净息差降至1.40%，较2025年四季度的1.42%进一步下探，创历史新低。一季度民营银行净息差为3.62%，较2025年末下降0.21个百分点。\u003c!--AI_MID_AD_0--\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e净息差，代表的是银行的生息资产赚取净利息收入的能力，是衡量银行赚钱能力的核心指标。一般而言，净息差越高，反映银行运用生息资产的效率越高。反之，效率越低。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e用不太严谨但容易理解的话来说，就是银行贷款的利息收入，减掉存款的利息支出。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e受市场利率下行、优质资产稀缺及同业竞争加剧等因素影响，民营银行过去依赖“\u003c!--VERTICAL_CARD_BEGIN_2--\u003e高息揽储\u003c!--VERTICAL_CARD_END_2--\u003e、高息放贷”的模式已难以为继。业内人士分析，下架高利率、长计息周期的中长期存款，是民营银行主动优化负债结构、缓解成本端压力的必然之举，通过下架中长期存款，为净息差的企稳回升创造条件。\u003c!--EOP_2--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--PARAGRAPH_2--\u003e\n\u003cp style=\"text-align: center\"\u003e\u003cspan style=\"color: rgb(205, 25, 20); font-weight: bold\"\u003e告别同质化竞争，储户需调整配置思路\u003c/span\u003e\u003c/p\u003e\n\u003cp style=\"text-align: left\"\u003e\u003cspan style=\"\"\u003e随着“高息揽储”时代的落幕\u003c/span\u003e，民营银行也正被迫跳出同质化的竞争。业内专家建议，受制于物理网点较少的短板，民营银行需重塑发展模式，深耕区域市场、绑定本土产业场景，拓展非息业务收入，持续加码数字化建设，同时布局财富管理等中间业务。\u003c!--EOP_3--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--PARAGRAPH_3--\u003e\n\u003cp\u003e对于原本偏爱中长期定存的稳健型储户而言，这一变化意味着“存钱躺赚”的传统逻辑已被打破。面对长期限高息产品的退场，储户正纷纷缩短存期，在收益和流动性之间寻找新的平衡。\u003c/p\u003e\n\u003cp\u003e面对低利率常态，理财思路不妨从单一存款转向多元化配置。专家建议，投资者可以根据资金闲置的时间长短来进行分层打理：日常开销和短期备用金，可以放在灵活性较高的货币基金或现金管理类理财中。1至3年不用的中期闲置资金，可以考虑储蓄国债、纯债基金或低风险的银行理财，这类资产长期持有的稳健收益通常能跑赢定存。而对于3年以上的长期资金，具备一定风险承受能力的投资者可适当布局“固收+”产品，即以债券打底，增加股票、可转债等资产来增厚收益，从而在低利率常态下稳妥实现资产的保值与增值。\u003c!--EOP_4--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--PARAGRAPH_4--\u003e\u003cstyle\u003e.rich_media_content{--news-tabel-th-night-color: #444444;--news-font-day-color: #333;--news-font-night-color: #d9d9d9;--news-bottom-distance: 22px}.rich_media_content p:not([data-exeditor-arbitrary-box=image-box]){letter-spacing:.5px;line-height:30px;margin-bottom:var(--news-bottom-distance);word-wrap:break-word}.rich_media_content .qn-editor-copy p:not([data-exeditor-arbitrary-box=image-box]){letter-spacing:unset;line-height:unset;margin-bottom:unset;word-wrap:unset}.rich_media_content{color:var(--news-font-day-color);font-size:18px}@media(prefers-color-scheme:dark){body:not([data-weui-theme=light]):not([dark-mode-disable=true]) .rich_media_content p:not([data-exeditor-arbitrary-box=image-box]){letter-spacing:.5px;line-height:30px;margin-bottom:var(--news-bottom-distance);word-wrap:break-word}body:not([data-weui-theme=light]):not([dark-mode-disable=true]) .rich_media_content .qn-editor-copy p:not([data-exeditor-arbitrary-box=image-box]):not(.qn-editor-copy){letter-spacing:unset;line-height:unset;margin-bottom:unset;word-wrap:unset}body:not([data-weui-theme=light]):not([dark-mode-disable=true]) .rich_media_content{color:var(--news-font-night-color)}}.data_color_scheme_dark .rich_media_content p:not([data-exeditor-arbitrary-box=image-box]){letter-spacing:.5px;line-height:30px;margin-bottom:var(--news-bottom-distance);word-wrap:break-word}.data_color_scheme_dark .rich_media_content .qn-editor-copy p:not([data-exeditor-arbitrary-box=image-box]){letter-spacing:unset;line-height:unset;margin-bottom:unset;word-wrap:unset}.data_color_scheme_dark .rich_media_content{color:var(--news-font-night-color)}.data_color_scheme_dark .rich_media_content{font-size:18px}.rich_media_content p[data-exeditor-arbitrary-box=image-box]{margin-bottom:11px}.rich_media_content\u003ediv:not(.qnt-video),.rich_media_content\u003esection{margin-bottom:var(--news-bottom-distance)}.rich_media_content hr{margin-bottom:var(--news-bottom-distance)}.rich_media_content .link_list{margin:0;margin-top:20px;min-height:0!important}.rich_media_content blockquote{background:#f9f9f9;border-left:6px solid #ccc;margin:1.5em 10px;padding:.5em 10px}.rich_media_content blockquote p{margin-bottom:0!important}.data_color_scheme_dark .rich_media_content blockquote{background:#323232}@media(prefers-color-scheme:dark){body:not([data-weui-theme=light]):not([dark-mode-disable=true]) .rich_media_content blockquote{background:#323232}}.rich_media_content ol[data-ex-list]{--ol-start: 1;--ol-list-style-type: decimal;list-style-type:none;counter-reset:olCounter calc(var(--ol-start,1) - 1);position:relative}.rich_media_content ol[data-ex-list]\u003eli\u003e:first-child::before{content:counter(olCounter,var(--ol-list-style-type)) '. 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